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申博138代理登入:利息,你真的会算吗?

必赢金管家 作者:网友推荐 [我的文集]   在会员中心“我的主页”查看我的最新动态   我要投稿
来源:美文精选网 时间:2021-03-26 15:03 阅读:次    作品点评
原创 李理  李理同学
 
消费分期、消费贷、租房贷、现金贷……什么花呗、借呗、白条,是个网站都想借给你钱,连外卖平台都问你借不借钱。
 
这些借款要么是给个无息期,超期开始收利息,比如花呗和白条;要么直接就有利息,比如各种贷。
 
而这里面的利息,你会算吗?比方前两天有人在群里发了下面这个现金贷产品: 
 
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借 20 万,12 期还款,每期 18667 元。上面写的月费率 1%。
 
有两个特别明显的坑。
 
各种借款都不说“利息”或“利率”,他们都用另一个词替换“费率”或“手续费”,连线下银行也是这样。之前接到银行电话,问利息多少,对方就会说:“没有利息的,只是收很少的手续费。”好像利息这个词是罪恶的,手续费听起来好听。其实是一回事,我喜欢用利息这个词。所谓的“很少”,其实也并不少。
 
这个产品专门写月费率 1%,然后就有人去乘以 12,说 12% 的年利率。好像还勉强能接受,其实这算出来是个假利率。
 
这个上面再次贴心的写出“预估利息 24000 元”,然后除以 20 万,还是 12%。
 
这两种算年利率的方法都是错的,这样算出的利率是没有分期的利率,也就是借 20 万,一年后还 224000 元的利率。但是这个是分期还款,你的每一期还款都会在剩下的时间产生利息,而他们产生的利息收入,也都是你在负担(你并没有使用这些资金,而提前负担了资金的时间价值)。
 
所以计算真实利率是非常重要的。我们需要用到 irr 公式,这个公式就是计算真实利率的。打开 excel 或 number,这两个是一样的,我习惯用苹果电脑的 number。在表格中输入: 
 
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12 期,就输 12 个 -18667,多少期就输多少个,注意是负数。
 
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然后再随便选个单元格,点插入,编辑公式或者新建函数,直接在公式里搜索 irr,直接选择,然后选中之前在表格中输入的数字。直接输出结果: 
 
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1.79%,这个是真实的月利率,虽然不到 2%,但上面月费率写 1%,你细品。
 
我们要把这个真实月利率,替换成真实的年化利率。需要另选单元格,手动输入公式 =( 1+月利率 )^12 - 1,这个符号 ^,英文状态下 shift+6.
 
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这个数字就是真实的年化利率,23.73%
 
你没有看错,真实利率就是这样高,而且还有个事实是,在众多现金贷产品里,24% 的利率算是比较低的,更多的产品年化高达 36%,44%,60%,甚至个别高达178% 和 255%,这个数字都是有具体对应产品的,不是我编的。
 
你知道为什么各个平台抢着借给你钱的原因了吧。你的收入,能跑过这个利率吗?
 
我顺手打开支付宝中的「借呗」,点开看了下: 
 
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借 10000 元,12 期,每期 883.41 元。值得表扬的是借呗用的是「利息」。
 
留个作业:
 
1 计算上面的真实年化利率,算出来可以留言。
 
2 据说借呗针对不同的用户,利息是不一样的。上面这是给我的利率,你的利率一样吗?是多少?(老实说,这个利率低于我见过的所有现金贷,是完全可以考虑应急的)
 
延伸:
 
公式里面还有个 xirr,和 irr 相比,xirr 更加精确,它可以计算到每天的利率,比方每期还款月初和月末还款利率是不一样的,有的月份是 30 天,有的 31 天,这也会影响利率。irr 只是一个粗略估算,日常生活是够用了。想要更精确,可以使用 xirr.
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